試點(diǎn)4年數(shù)字人民幣累計交易超7萬億，如何更好發(fā)揮法定貨幣職能？拓展功能提高商戶接受度是關(guān)鍵

　　記者 梁柯志

　　10月22日，在Swift國際銀行業(yè)運(yùn)營大會(Sibos)2024年會上，央行數(shù)字研究所所長穆長春介紹，截至目前，數(shù)字人民幣試點(diǎn)范圍已覆蓋17個省(市)，截至2024年7月末，數(shù)字人民幣App累計開立個人錢包1.8億個，試點(diǎn)地區(qū)累計交易金額7.3萬億元。

　　對于下一步，穆長春介紹，央行將進(jìn)一步完善頂層設(shè)計，將數(shù)字人民幣應(yīng)用場景從零售擴(kuò)展至批發(fā)，從支付擴(kuò)展至包括存、貸、匯、投等在內(nèi)的廣義金融業(yè)務(wù)，更有效地發(fā)揮法定貨幣職能。

　　10月22日，某大型支付公司業(yè)務(wù)總監(jiān)對財聯(lián)社表示，數(shù)字人民幣推廣多年，在社會和消費(fèi)者當(dāng)中具備相當(dāng)?shù)闹�名度，下一步可能要在市場主體，尤其是商戶的堵點(diǎn)上多花力氣。

　　同日，作為試點(diǎn)地區(qū)之一的深圳人行公布數(shù)據(jù)稱，繼續(xù)推進(jìn)試點(diǎn)規(guī)模增量擴(kuò)面。截至2024年9月末，深圳地區(qū)數(shù)字人民幣錢包數(shù)量較年初增加超600萬個，累計流通業(yè)務(wù)金額較去年同期增長超80%。

　　10月23日，上海某大型券商銀行業(yè)分析師對財聯(lián)社表示，與比特幣等投資型數(shù)字貨幣發(fā)展路徑不同，數(shù)字人民幣定位是法定貨幣，在試點(diǎn)之初主要是等同于現(xiàn)金支付的功能，如果要擴(kuò)大用戶和商戶的使用場景和頻率，可能需要進(jìn)一步豐富數(shù)字人民幣功能。

　　試點(diǎn)4年累計交易超7萬億

　　公開資料顯示，我國數(shù)字人民幣自2014年開始籌備，至2020年4月，央行數(shù)字研究所開始在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及冬奧場景進(jìn)行數(shù)字人民幣的封閉試點(diǎn)測試。

　　2021年央行發(fā)布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》中明確表示，數(shù)字人民幣主要定位于現(xiàn)金類支付憑證(M0)，將與實(shí)物人民幣長期并存。數(shù)字人民幣是一種零售型央行數(shù)字貨幣，主要用于滿足國內(nèi)零售支付需求。

　　上述分析師認(rèn)為，數(shù)字人民幣使用場景與現(xiàn)存的電子支付有重疊，這種情況下推動消費(fèi)者使用數(shù)字人民幣需要有持續(xù)的外在力量協(xié)助。

　　另一方面，上述支付公司人士坦承，從商戶端來說，數(shù)字貨幣的確方便了運(yùn)營，但是兌換和沉淀的數(shù)字貨幣問題也影響了它們的接受程度。

　　比如數(shù)字貨幣在帳戶上是無息的，對于動輒十萬甚至千萬級的企業(yè)流動資金來說，資金成本也是考慮因素；其次，數(shù)字貨幣在銀行兌換成人民幣進(jìn)入普通結(jié)算流程也是一個因素，目前僅有部分銀行設(shè)置自動兌換。

　　對于商戶受理渠道，10月22日，深圳人行表示，一方面推動預(yù)付式經(jīng)營領(lǐng)域機(jī)構(gòu)超2860家；另一方面推動深圳出租車公司共700余名司機(jī)開展試點(diǎn)應(yīng)用，進(jìn)一步打通小微商戶的數(shù)字人民幣受理渠道。

　　另一試點(diǎn)城市無錫市10月18日表示，正推出“元管家”智能合約預(yù)付資金管理產(chǎn)品，首批涉及餐飲、教培、紫砂等行業(yè)商戶進(jìn)駐。

　　穆長春10月22日表示，已經(jīng)在批發(fā)零售、餐飲文娛、教育醫(yī)療、社會治理、公共服務(wù)、鄉(xiāng)村振興、綠色金融等領(lǐng)域，形成一批可復(fù)制、可推廣的應(yīng)用模式。

　　擴(kuò)展數(shù)字人民幣功能呼聲日隆

　　對于下一步，穆長春在(Sibos)2024年會上介紹，央行將進(jìn)一步完善頂層設(shè)計，將數(shù)字人民幣應(yīng)用場景從零售擴(kuò)展至批發(fā)，從支付擴(kuò)展至包括存、貸、匯、投等在內(nèi)的廣義金融業(yè)務(wù)，更有效地發(fā)揮法定貨幣職能。

　　目前，在創(chuàng)新產(chǎn)品方面，數(shù)字人民幣智能合約可支持合同自動和強(qiáng)制執(zhí)行，實(shí)現(xiàn)資金定向撥付和監(jiān)測，并已在預(yù)付資金管理、供應(yīng)鏈金融、財政補(bǔ)貼等場景應(yīng)用。

　　財聯(lián)社記者注意到，現(xiàn)任央行副行長陸磊曾在2023中國(北京)數(shù)字金融論壇上表示，在現(xiàn)有模式下央行數(shù)字貨幣(CBDC)主要定位于現(xiàn)金類支付憑證(M0)，是無息的高能貨幣。假設(shè)基于數(shù)字貨幣的可編程性，在央行數(shù)字貨幣上加載關(guān)于利率的智能合約，央行數(shù)字貨幣將有機(jī)會成為廣義貨幣(M2)。

　　據(jù)穆長春10月17日發(fā)表署名文章《穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)應(yīng)用》透露，未來數(shù)字人民幣經(jīng)過發(fā)展將會從基本的支付功能擴(kuò)展到其它金融服務(wù)領(lǐng)域，其中就包括存貸款。未來在國內(nèi)、零售、支付的應(yīng)用足夠成熟之后，跨境、批發(fā)和計息等其它應(yīng)用也會應(yīng)運(yùn)而生。

　　不過，在數(shù)字人民幣試點(diǎn)之初，華東師范大學(xué)法學(xué)院教授李建星就撰文認(rèn)為，通過發(fā)行數(shù)字人民幣助推數(shù)字經(jīng)濟(jì)、加速人民幣的國際化，其中必然涉及貨幣發(fā)行權(quán)、系統(tǒng)管理權(quán)、規(guī)章制定權(quán)等的調(diào)整；此外，為了應(yīng)對數(shù)字人民幣流通所引發(fā)的法律問題，還應(yīng)從監(jiān)管法與交易法兩個維度進(jìn)行法律革新。