赴港買保險莫忽視風險

　　武亞東

　　近年來，越來越多的內地消費者選擇赴香港購買保險。據統計，近兩年內地消費者赴港購買保險的總金額已達數百億港元。這一現象不僅反映了香港保險市場的吸引力，也引發(fā)了對其背后潛在風險的關注。

　　記者在采訪中了解到，香港保險市場對內地消費者的吸引力主要體現在產品的靈活性、較高的投資回報和多幣種選擇。中央財經大學中國精算科技實驗室主任陳輝表示，香港保險產品的保費相對合理，回報率高，保障范圍廣，尤其是在投資回報率和長期保障方面，香港保險具有一定優(yōu)勢。此外，香港保險產品還能夠幫助投資者實現海外資產配置，從而受到內地消費者青睞。明亞保險經紀資深合伙人張杰認為，香港的分紅型儲蓄險從中長期來看，能夠保證本金安全，預期內部收益率(IRR)可達到6%以上。這種高預期收益成為內地消費者赴港投保的主要動力。

　　雖然香港保險的吸引力巨大，但投資者在選擇赴港投保時需要注意一些關鍵事項，以確保自己的合法權益和資金安全。在赴港辦理投保手續(xù)方面，陳輝表示，根據香港保險監(jiān)管規(guī)定，內地居民必須親自前往香港簽署保險合同，任何通過內地中介或遠程操作購買香港保險的行為都是非法的。因此，投資者應警惕那些承諾全程代辦、無需赴港的代理商，避免陷入“地下保單”陷阱。

　　赴港投保雖然為內地投資者提供了更多的投資選擇，但這并不意味著沒有風險。在匯率風險方面，陳輝表示，由于香港的保險產品多以港元或美元計價，消費者投資的資產規(guī)模會隨匯率波動而變化，因此投資者應考慮匯率影響，在購買前應仔細評估外匯風險。

　　香港保險產品的高預期收益的確誘人，但需要明確的是，分紅型保險的演示收益并非固定的。張杰表示，香港保險的演示高收益只是基于某些市場假設，并不承諾一定實現。投資者在投保時應對這些演示收益保持合理預期。

　　此外，還要注意避免接受返傭行為。張杰表示，在香港，代理人返傭行為是嚴重違法行為。消費者不應主動向代理人索要返傭，也不要接受代理人的返傭提議。這一行為不僅會影響保單的合法性，還可能導致代理人受到處罰，甚至面臨承擔法律責任的風險。

　　隨著赴港投保熱潮的持續(xù)增長，一些潛在的法律和市場風險也逐漸暴露出來。由于內地與香港兩地金融監(jiān)管規(guī)定不同，加之部分市場參與者存在違規(guī)行為，內地消費者的投資行為存在一定安全隱患。例如“地下保單”，所謂“地下保單”是指內地消費者通過未經批準的途徑購買的香港保險產品。這類保單由于不符合內地的法律規(guī)定，可能在后期理賠時面臨法律障礙。同時，香港保險代理人如果在內地招攬業(yè)務也屬于非法行為，相關保單不受香港監(jiān)管機構的保障。

　　據悉，為了更好保護消費者的合法權益，內地和香港的監(jiān)管機構都加大了對不法行為的打擊力度。廣東金融監(jiān)管局近期發(fā)布專項治理通知，針對非法銷售境外保險產品和違規(guī)跨境投保行為展開排查，并要求機構提交自查報告。香港保險市場的監(jiān)管環(huán)境近年來也逐步趨嚴。今年，香港保監(jiān)局明確表態(tài)，對無牌銷售持“零容忍”態(tài)度，任何從事香港保險推薦或銷售的人員都必須持有香港保險中介牌照，無牌銷售保險可能導致消費者的保單無效，面臨無法索賠的風險。

　　盡管香港保險市場一直以來對內地投資者具有吸引力，但今年上半年，源自內地訪客的新增保費出現了下降，業(yè)內人士分析這與監(jiān)管趨嚴和市場需求透支有關。未來，隨著政策的進一步調整和市場的變化，赴港投保的熱潮可能會逐漸降溫。陳輝建議，消費者在追求高回報的同時，應確保通過合法渠道購買，并密切關注兩地監(jiān)管政策的變化。同時，投資者應理性分析保險產品的優(yōu)缺點，保持合理的收益預期，避免盲目跟風。在全球經濟環(huán)境日趨復雜的背景下，只有充分了解保險市場和法律風險，才能更好地保障自己的財富安全。