熬夜蹲守秒沒(méi)，大額存單殺瘋了

　　作者：于盛梅

　　“連續(xù)兩晚熬夜到0點(diǎn)，結(jié)果還是秒沒(méi)，感覺(jué)比飛天茅臺(tái)還難�！�

　　王露(化名)在社交平臺(tái)無(wú)奈感嘆道，評(píng)論區(qū)也有網(wǎng)友深有同感：“搶了一周沒(méi)搶到”“12點(diǎn)剛開(kāi)，1秒就沒(méi)”……

　　讓他們熬夜蹲守的，不是演唱會(huì)門票，也不是高鐵車票，而是微眾銀行每天限量發(fā)售的利率為3%的大額存單。

　　為了搶到這張大額存單，王露費(fèi)了不少功夫：使用WiFi網(wǎng)絡(luò)，且站在路由器旁；專門下載了可以精確到0.1秒的計(jì)時(shí)App，在23點(diǎn)59分58秒05左右點(diǎn)進(jìn)預(yù)約頁(yè)面……但還是失之交臂。

　　圖/大額存單約滿售罄頁(yè)面截圖

　　“真是時(shí)過(guò)境遷，當(dāng)初4.2%的利率都在猶猶豫豫，如今3%的利率卻要靠大半夜12點(diǎn)拼手速了�！蓖趼犊嘈Α�

　　大額存單被瘋搶背后，存款利率在不斷降低。隨著今年7月存款利率的新一輪調(diào)整落地，銀行存款利率邁入了“1”時(shí)代，多家銀行下架大額存單，2%的利率都鳳毛麟角。

　　面對(duì)越來(lái)越稀缺的高收益大額存單，不少人卡點(diǎn)苦守銀行App，感嘆“秒沒(méi)”；有人坐飛機(jī)異地開(kāi)戶存錢成為“存款特種兵”；甚至還出現(xiàn)了收取手續(xù)費(fèi)、代搶大額存單的“黃�！�。

　　大額存單殺瘋了

　　大額存單是指由銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的一種大額存款憑證。相比于傳統(tǒng)銀行存款，大額存單投資門檻高(通常為20萬(wàn)元起)、金額為整數(shù)、期限不低于7天，一般來(lái)說(shuō)利率比定期存款更高。

　　中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬告訴中國(guó)新聞周刊，相比于定期存款，大額存單還擁有轉(zhuǎn)讓功能，能實(shí)現(xiàn)資金靈活變現(xiàn)，減少提前支取利息損失。

　　但目前想買到“理想利率”的大額存單并非易事。目前市場(chǎng)上主要銀行三年期大額存單利率多在2%—2.5%區(qū)間，且建設(shè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等銀行的一些三年期大額存單產(chǎn)品常處于“售罄”或額度不足狀態(tài)。

　　基于此，轉(zhuǎn)讓大額存單一度成為“香餑餑”。事實(shí)上，每家銀行的App都有大額存單轉(zhuǎn)讓服務(wù)專區(qū)，本意是為想要提前轉(zhuǎn)讓大額存單的投資者提供服務(wù)，只需要注明金額、利率和期限掛牌出來(lái)即可。

　　只是，這些大額存單轉(zhuǎn)讓后的年利率大多低于原年利率，且動(dòng)輒百萬(wàn)面額。中國(guó)新聞周刊瀏覽工商銀行App的大額存單轉(zhuǎn)讓區(qū)，其中一單年利率為3.1%的大額存單，轉(zhuǎn)讓后年利率降至2.28%，且購(gòu)置金額高達(dá)1057萬(wàn)元。

　　圖/App頁(yè)面截圖

　　不少投資者還將目光投向了中小銀行。

　　相比于大行兩年期利率跌到2%以下的大額存單，不少中小銀行的三年期一度可以達(dá)到3.25%，并有禮品相送；而某些村鎮(zhèn)銀行的大額存單利率上限更高，如東方惠豐村鎮(zhèn)銀行五年期甚至可以達(dá)到4%。

　　進(jìn)入9月，恰逢客戶經(jīng)理們“拉存款”的任務(wù)節(jié)點(diǎn)。一些地方中小銀行的客戶經(jīng)理也會(huì)在社交平臺(tái)上“推銷”自家的大額存單，在評(píng)論中留下地名與利率。貴陽(yáng)銀行一銀行客戶經(jīng)理甚至直言：只需一張高鐵票，利率高出1%不是問(wèn)題。

　　圖/東方惠豐村鎮(zhèn)銀行宣傳單

　　但通過(guò)中小銀行辦理大額存單無(wú)法異地網(wǎng)上開(kāi)戶，只能到本地臨柜辦理。2021年1月，金融管理部門印發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，將商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)定期存款業(yè)務(wù)嚴(yán)格限定于自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，并要求地方性銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)應(yīng)立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。

　　一位青島銀行的客戶經(jīng)理告訴中國(guó)新聞周刊，該行的大額存單業(yè)務(wù)開(kāi)戶要求現(xiàn)場(chǎng)辦理，有不少外地客戶到山東青島辦理，然后遠(yuǎn)程聯(lián)系。

　　只是，異地存款也并非萬(wàn)無(wú)一失。“跨城存款這種存款方式是合規(guī)的，但儲(chǔ)戶也要注意風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)到銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面辦理，切勿參與高息攬儲(chǔ)、‘貼息’等活動(dòng)�！闭新�(lián)首席研究員董希淼提示。

　　四川某城商行的一位客戶經(jīng)理則告訴中國(guó)新聞周刊，異地開(kāi)戶存款需要儲(chǔ)戶提前做好功課。目前由于部分城商行開(kāi)戶人數(shù)暴增，也出現(xiàn)了一定的限制規(guī)定。反洗錢的監(jiān)管之下，部分銀行對(duì)于開(kāi)戶審核也更嚴(yán)苛，需要準(zhǔn)備更多資料；另一方面由于賬戶限額問(wèn)題，一些城商行可能不會(huì)給新開(kāi)卡開(kāi)放較大額度的線上轉(zhuǎn)賬功能(手機(jī)銀行、網(wǎng)銀等)，這容易造成儲(chǔ)戶存錢容易、取錢麻煩的問(wèn)題。

　　“3%以上要靠搶”

　　在地方銀行的大額存單之外，部分民營(yíng)銀行的某些大額存單利率相較而言也很可觀。雖然沒(méi)有地域限制，但這類存單一般“限量”發(fā)行，需要蹲守。

　　一位“存款中介”告訴中國(guó)新聞周刊，微眾銀行3%利率的五年期大額存單，每晚12點(diǎn)定量放出；眾邦銀行利率為3.15%的五年期存單，每天早上8點(diǎn)定時(shí)搶。

　　不僅如此，民營(yíng)銀行也有自己的“隱藏玩法”。據(jù)上述存款中介介紹，眾邦銀行新客戶開(kāi)戶存5年期甚至可以獲得4%左右的高利率�！暗�一般不會(huì)寫在明面上，這是折算下來(lái)的總利率，比如某款五年期產(chǎn)品屬于‘2.45+1.5成長(zhǎng)值加息’的計(jì)算公式，通過(guò)做任務(wù)等方式兌換積分，積分可以當(dāng)錢花�！�

　　無(wú)需臨柜的便捷，卻也催生出“黃�！贝鷵尩默F(xiàn)象。雖然相關(guān)銀行也做出了一定風(fēng)控舉措，搶購(gòu)存單的過(guò)程設(shè)置了驗(yàn)證碼、人臉識(shí)別等方式，但仍有黃牛表示有機(jī)可乘。中國(guó)新聞周刊了解到，黃牛盯上的大額存單主要為兩類，一類是“撿漏”轉(zhuǎn)讓的大額存單；另一類則是搶購(gòu)銀行App端限時(shí)發(fā)放的大額存單。

　　只是，代搶風(fēng)險(xiǎn)不小。儲(chǔ)戶需要向“黃�！碧峁┿y行賬戶詳細(xì)信息，包括登錄密碼，黃牛才能代為操作。

　　對(duì)此，婁飛鵬指出，代搶大額存單本身是不合規(guī)的，“如果投資者需要給黃牛提供自身的資金賬戶信息，或者將賬戶交由黃牛處理，可能存在信息泄露和資金安全風(fēng)險(xiǎn)”。

　　其實(shí)大額存單利率雖高，但畢竟存款不是小數(shù)目。在利率之外，對(duì)于銀行質(zhì)地、服務(wù)的選擇也成為重要考量。

　　近日，李慧(化名)想購(gòu)買一筆20萬(wàn)元金額的大額存單。她并沒(méi)有找地方中小銀行或者民營(yíng)銀行，而是選擇了國(guó)內(nèi)知名的股份制銀行招商銀行，即便其兩年期利率僅為1.95%。

　　李慧將自己選擇大行的理由歸為“佛系”�！氨緛�(lái)就有招行的儲(chǔ)蓄卡，省了開(kāi)戶的麻煩，更重要的是大銀行的背書讓人覺(jué)得安心。”

　　而執(zhí)著于搶購(gòu)微眾銀行大額存單的王露，也有一定底氣。在她看來(lái)，畢竟大額存單產(chǎn)品明文規(guī)定按照《存款保險(xiǎn)條例》受到保護(hù)。規(guī)定明確，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。

　　當(dāng)然，購(gòu)買大額存單也要結(jié)合自身情況。婁飛鵬指出，投資者在投資購(gòu)買大額存單時(shí)，需要考慮自身投資期限、日常消費(fèi)需求，以及大額存單購(gòu)買起點(diǎn)金額等因素，合理理性投資購(gòu)買。

　　存款利率還會(huì)再降嗎？

　　大額存單備受關(guān)注的背后，銀行存款作為幾乎無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的金錢管理模式，在降息周期下帶來(lái)的單位收益確實(shí)正在縮水。

　　7月25日，國(guó)有大行今年首次調(diào)整存款掛牌利率，3年期、5年期定存掛牌利率下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)。再往前，2023年9月1日及12月22日兩次，國(guó)有大行分別下調(diào)了3年期、5年期定存利率25個(gè)基點(diǎn)。

　　目前，存款利率已經(jīng)降到了低點(diǎn)。以極具代表性的五年期整存整取掛牌利率為例，7月的調(diào)整前還能勉強(qiáng)守住“2”字頭，而調(diào)整后降得很徹底：國(guó)有銀行大多調(diào)降至1.80%，股份制銀行大多數(shù)調(diào)降至1.85%。

　　不僅如此，繼國(guó)有、股份制銀行下調(diào)掛牌存款利率后，大部分城商行、村鎮(zhèn)銀行等也隨后跟進(jìn)，且下調(diào)幅度不小。

　　尤其是最近，向來(lái)高息的民營(yíng)銀行們也加入了降息陣營(yíng)。8月底以來(lái)，微眾銀行、網(wǎng)商銀行、遼寧振興銀行等多家民營(yíng)銀行下調(diào)部分期限存款利率，調(diào)整幅度在10到30個(gè)基點(diǎn)。

　　隨著利率普遍降到“1”字頭，存款利率帶來(lái)的收益頗有“雞肋”感。

　　低息背景下，大額存單的高利率提供了一份難得的確定感。其實(shí)不是李慧對(duì)3%的存款利率不心動(dòng)，只是她一直有所疑惑。

　　事實(shí)上，李慧平時(shí)經(jīng)常會(huì)接到貸款電話，一些銀行對(duì)于新用戶的個(gè)人貸款利率普遍跌破“3”字頭甚至是“2”字頭，這讓她對(duì)3%以上的存款利率保持一種天然的警惕。

　　“銀行還能賺錢嗎？”

　　存款與貸款之間的利率差，已經(jīng)成為銀行業(yè)的靈魂考題。當(dāng)下中國(guó)銀行業(yè)賺錢更多是靠貸款與存款之間的利息收入差額，這種盈利能力在財(cái)報(bào)中體現(xiàn)為“凈息差”。據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)，今年二季度商業(yè)銀行凈息差為1.54%，與一季度持平，仍偏離1.8%的警戒水平。

　　為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和減費(fèi)讓利，近年來(lái)LPR(貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率)不斷下調(diào)，銀行正不斷下調(diào)貸款利率。成本壓力之下，降低存款利率已經(jīng)成為呵護(hù)凈息差的必然。

　　儲(chǔ)戶的存款，以負(fù)債的形式體現(xiàn)在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表中。為了緩解壓力，銀行們爭(zhēng)相加強(qiáng)負(fù)債精細(xì)化管理，嚴(yán)格控制高成本存款占比。不少大額存單的限量發(fā)行、預(yù)約發(fā)行，正是銀行避免“貼息”、主動(dòng)降低負(fù)債成本的考量。

　　未來(lái)，存款利率仍有可能“更低一步”。董希淼告訴中國(guó)新聞周刊，總體而言，2024年商業(yè)銀行仍將繼續(xù)下調(diào)存款利率，以進(jìn)一步壓降資金成本，減緩息差縮窄的壓力，“除了下調(diào)存款利率之外，商業(yè)銀行還應(yīng)減少對(duì)存款的利息補(bǔ)貼以及利息之外的費(fèi)用，進(jìn)一步壓降存款的隱性成本�！�

　　參考資料

　　《存款利率高達(dá)4.05%，竟有這種好事？黃牛稱“銀行有新戶福利”，律師：謹(jǐn)防詐騙！》，2024年8月15日，北京商報(bào)

　　《銀行圍堵大額存單“黃牛代搶”！》，2024年9月2日，中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)